“交了十万块，结果只有四万是自己的？”这个问题让不少灵活就业者头皮发麻。谁都想老了有个保障，但一想到自己辛苦挣来的钱，有一大半进了“统筹账户”，心里多少有点别扭。更别说，那些年年交上万的医疗保险，真到了报销的时候，能用的额度少得可怜。有人问，这社保到底是交给自己，还是交给别人？

可问题是，真不交社保，老了又靠什么活？靠孩子？靠存款？靠投资？听上去都不那么靠谱。

那交社保到底是赔了还是赚了？今天咱就掰开揉碎了聊聊这个事儿。

2025年的今天，灵活就业人员的社保缴费依然是个绕不开的话题。尤其是城镇职工社保，每年一交就得一万多块。很多自由职业者、个体户一边吐槽“这钱花得冤”，一边又不敢停下缴费的步伐。

那么，这笔钱到底是怎么花的？先说养老保险。以周口这样的三四线城市为例，灵活就业人员按最低缴费基数3756元来算，20%的缴费比例，每年养老保险就得交掉9014块。而医疗保险呢？最低基数缴费，按4%比例来算，每年也有1803块。

两项合计，每年10817块。这还是小城市的费用！如果换成深圳这样的地方，养老保险和医保加一起，一年交个1.6万都不稀奇。

算完这些，很多人会感慨：“这辈子交社保的钱，都能买辆车了。”可现实却总是更复杂。社保缴费中，养老保险的60%被划进了统筹账户，医疗保险的划入比例更低，个人账户的余额每次看着都不太解气。不少人甚至担心，自己交了一辈子社保，最后能不能领回本都不好说。

一、钱去哪了？统筹账户的逻辑

灵活就业者的养老保险缴费，最让人纠结的就是“统筹账户”这回事。简单说，你交的20%养老保险中，只有8%是划进个人账户的，剩下那12%呢？全进了统筹账户。统筹账户是干嘛用的？其实就是国家拿来发给那些已经退休的老人。

有人就不乐意了：“我自己辛辛苦苦交的钱，凭什么拿去给别人用？”这事听上去确实让人不太舒服，但换个角度想，统筹账户其实就是一个社会共济的“蓄水池”。你年轻时往里面放水，等你老了，别人的钱也会流进来给你用。这种模式的好处是，能保证每个老年人都能领到养老金，而不是谁有钱谁养老，谁没钱谁自生自灭。

但问题来了，这个“蓄水池”的水够用吗？答案是，随着老龄化加剧，压力确实越来越大。现在每两个年轻人要养一个老人，未来可能一个年轻人要养两个老人。到那时候，这池水还能不能撑住，谁都不好说。

二、医保的尴尬：交了钱，用不上

再说医疗保险。灵活就业者的医保缴费，大头也没进个人账户。按最低缴费基数算，你交的4%医保费中，只有2%划进了个人账户，剩下的又进了统筹账户。结果就是，平时你看个小病小痛，个人账户里的钱可能不够用，还得自己掏腰包。

有人吐槽：“医保的钱，平时看病用不上，等到住院大病报销时又发现，报销比例也没想象中高。”这话虽然有点情绪化，但确实反映了不少人的真实感受。尤其是灵活就业者缴费基数低，个人账户余额少，统筹账户的报销额度也相对有限。

但医保的意义，不在于小病小痛，而在于大病兜底。换句话说，医保的真正作用是防止你因为一场重病倾家荡产。虽然你可能一辈子都用不上它，但真要用上的时候，少报销50%和多报销80%，差的可不只是几万块钱。

三、交满15年，值不值？

灵活就业者最怕的，其实是“中途退保”。养老保险必须得交满15年，医保得交满25年，才能享受退休待遇。可现实是，很多人交到一半就退了，原因无非两点：一是经济压力太大，二是对社保的信心不足。

但退保的后果是啥？个人账户里的钱会退还给你，但统筹账户里的钱就没了。也就是说，你交了多少年，统筹账户“吃”了你多少年。有人算了笔账，交了十年养老保险，个人账户余额只有几万块，退保时拿到的钱还不如买个理财产品赚得多。

不过，如果你真能坚持交满15年甚至25年，那结果就完全不一样了。以周口为例，按照最低缴费基数交满15年，退休后每个月的养老金可能在1500元左右。假设你活到80岁，那就是至少27万的养老金收入。而且，养老金每年都会随着物价上涨进行调整，这笔钱的实际价值可能还会更高。

四、社保VS投资：哪个更划算？

不少人喜欢拿社保和投资做比较，觉得与其把钱交给社保，不如拿去理财或者买房。表面上看，这种思路确实更“划算”。毕竟，房产的增值空间远远大于社保的回报率。但问题是，投资有风险，社保没风险。

你能保证你的投资一定稳赚不赔吗？过去几年，P2P爆雷、房价下跌、股票暴跌，这样的新闻还少吗？相比之下，社保作为国家背书的保障体系，至少能保证你老了以后有饭吃、有医看。这种安全感，是其他投资无法提供的。

当然，如果你本身经济实力强，能同时承担社保缴费和投资，那自然是两全其美。但对于那些收入并不高的灵活就业者来说，社保可能是更稳妥的选择。

有人说，社保是一笔“稳赚不赔”的买卖，因为它不仅是个人的安全网，更是整个社会稳定的基石。也有人说，社保是一场“看不见尽头的赌局”，你永远不知道自己能不能活到回本的那一天。总之，交与不交，权衡的从来不仅是账面上的得失，更是对未来生活的一种态度。